（作者为泰康保险集团管委会成员、泰康人寿助理总裁兼个险事业部总经理 张威）
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目前，我国已经进入深度老龄化社会，据国家统计局公布数据，截至2022年末，中国60岁及以上人口达到2.8亿，占全国总人口的比例为19.8%。据全国老龄办预测，到2033年，中国老年人口将突破4亿，占总人口的1/4；2053年老年人口占比将超过1/3。
人口结构世纪变局，长寿时代快步疾行，经济增速中枢下行，财富管理需求持续高涨，加速推动国内金融机构围绕客户需求实现产品和服务的创新突破。保险行业在高质量转型之下，开辟“保险+大健康生态”全新赛道。
长寿时代，养老、健康资源及筹资储备已成刚需
应对老龄化是世界性的难题。面对严峻的老龄化形势，国家和社会各界都在积极应对。但相比发达国家成熟的养老体系而言，国内养老市场仍处于发展初期。
从认知来看，寿命延长使人们对于生命的尺度评价发生变化。在数千年的传统认知中，六十已至花甲，七十古来稀。但长寿时代到来，在长达近百年的生命周期中，六十岁或正值壮年。
从身体健康状况演变来看，人到70-80岁自主生活能力才开始遇到挑战，需要第三方照料生活直至终身。如何在更加长期的“老年阶段”规划自己或家人的养老生活，储备足以支付长达二三十年养老生活的资金？这是每个人、每个家庭必须面对的时代命题与确定性挑战。
从需求来看，伴随社会和个人财富的增长，人们对于对生命与生活质量的追求越发丰富多元。因此，健康时代、财富时代与长寿时代相伴而来。健康管理、高品质医疗资源与费用准备、重疾与慢性病的预防与准备、百岁人生的生活与各种费用的筹资安排以及财富传承日益成为社会大众所关心的焦点。
人口老龄化加速，需要养老金融产品来满足生命不同阶段对财富管理的需求。泰康保险把握时代脉搏，洞察客户所需，打造长寿、健康、财富三大闭环，创新“长寿时代 中国样本 泰康方案”，以“保险+服务+生态”的商业模式回应时代所需。
长寿经济，保险业创新大健康产业服务供给
近年来，“长寿经济”备受关注。养老产业是长周期、重投入的产业，从当前我国养老产业实践来看，包括养老社区、健康管理、康复医疗和商业保险等，已形成了较完整的产业链条。服务实体经济是金融的本源，践行国家战略，积极服务民生，是保险行业的使命之一。保险资金规模大、期限长的资金性质与大健康、大养老产业天然契合。近年来，险资养老社区已经成为养老服务市场上最具稳定性、创新性和长期价值的一支力量。
投资养老和健康医疗基础设施，既是保险业支持实体经济的现实行动，也是保险资金运用与保险产业链的自然延伸。泰康保险集团陈东升董事长的《长寿时代》理论认为，养老和健康将成为长寿时代最大需求也是最大民生，提升长寿时代社会整体筹资与服务能力，就是最大的民生工程。
泰康人寿整合保险支付与医养服务，打造长寿、健康、富足三大闭环，本质就是服务民生。也正因这种民生属性，保险业和医养行业是“天作之合”，寿险公司从虚拟保险向实体医养服务延伸。从支付端来看，泰康努力做大保险支付，以“幸福有约”为代表，构建保险支付与大健康生态的链接。从服务端来看，打造一流的长寿社区，推动实体康养服务，为居民提供更优的医养健康照护服务和养老筹资解决方案。经过15年的摸索与实践，已实现养老社区全国29城的布局，可容纳超过7万名老年人，目前入驻已超8300位老人。与此同时，在大健康生态体系建设方面，泰康持续发力，打造五大医学中心，建设康复、口腔、脑科三大专科体系等。这些措施使得泰康大健康体系逐步完善，实现了医养康宁全国布局。
通过“保险+医养”的创新商业模式，泰康丰富了大健康产业服务供给。同时，在“变革国人养老观念”方面，泰康不仅促使老年人改变着生命态度，更推动国人主动迎接老龄化的挑战。
泰康方案，构建大健康与筹资管理的长期链接
长寿时代促生长寿经济。长寿经济下，保险行业也迎来前所未有的发展机遇期，商业保险发力，大养老金融优势凸显。
发展机遇主要集中在三个方面：一是在居民资金充裕、风险偏好较为保守的前提之下，实现资产的保值增值成为首要需求。近年来，保险产品以资金安全性较高、保障及收益锁定周期长的优势赢得金融消费者的青睐。《长寿时代城市居民财富管理白皮书》调研也发现，未来居民将提升自己的防御性资产配置，提升保险等避险类资产的配置。二是后疫情时代，居民消费提振以及保障意识的增强，健康保障类产品需求或将进一步提升。三是随着保险消费需求升级和“保险+医养康宁”等服务供给升级，健康生活、品质养老日益成为居民刚需，保险消费需求正向升级。
同时，相较于其他金融行业，保险在金融供给中具备独特地位，三大优势凸显。首先是承接财富管理需求，财富管理类保险产品的资金安全性、长期稳定性优势突出。其次是满足养老需求，以“幸福有约”为代表的保险产品作为风险管理工具和支付手段，配合品质养老核心场景，居于养老生态体系核心位置。再次，疾病、医疗、意外、终身寿险等保障类保险产品全面覆盖保障需求，能够帮助个人和家庭实现风险转移与隔离、弥补收入损失。
保险公司作为客户健康养老解决方案的支付方、产业链条上下游的黏合剂、长期价值的主张者，具有强大的连接力和控制力，最适合成为健康养老服务生态的主导者。泰康人寿致力于服务客户全生命周期，始终围绕着人民需求的不断创新和迭代养老财富规划的解决方案。以深受客户推崇的泰康人寿惠赢人生（爱家版）保险产品计划为例，该产品以“1+N”年金产品体系，满足客户多样化、个性化需求，为家庭做好全方位全周期财富保障。通过时间的力量，让复利之花绽放，促进养老财富的积累，提供一生确定的现金流。同时，通过不同的万能账户、投连账户，来满足客户不同的养老财富管理及风险偏好需求。
人类社会进入长寿时代，健康时代与财富时代同步到来，以稳定高效的财富管理方案应对养老筹资，已是当务之急，亦是智者所选。
正如陈东升董事长所说，“保险+医养”的商业模式创新是长寿时代下，本土保险公司以市场化方式为个人与家庭提供的基于最优筹资方案的实践成果。通过这一模式从时空维度将复利效应与杠杆效应的作用最大化，充分改进人生的收支曲线，帮助客户收窄或消除退休后的收支缺口，享受高品质的退休生活。未来，保险公司还需要进一步探索医疗险和养老金融合的产品和服务，使长寿闭环、健康闭环与财富闭环交互作用。
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